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P2P平臺將納入征信體系 “逃廢債”將無所遁形
2021.2.3

文章来源:由「百度新聞」平台非商業用途取用"http://www.cubn.com.cn/portal/article/index/id/40823.html"

中國聯合商報記者劉志北京報道9月2日,互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組聯合發布《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》(下稱《通知》),支持在營P2P網貸機構接入征信系統。此舉直指借貸市場上存在多時的“信息孤島”。各網貸機構接入征信系統后,借款人有了完整的“信用畫像”,因信息不對稱導致的多頭共債、壞賬風險將得到緩解。從更為長遠的角度觀察,此舉可以降低網貸機構的風控成本和運營成本,保護出借人的合法權益,有利于網貸行業的良性退出和穩定發展。P2P將全面納入征信體系P2P網貸行業亂象叢生,一些平臺虛構借款人,一些平臺借款人金額超標,一些平臺貸款利率超標,一些平臺涉嫌自融或關聯貸款……把數據接入征信體系,也是一種數據披露,對于這些虛構借款人、涉嫌自融或利率超標的不合規平臺來說,這一措施無疑將是會一道過濾網,把它們攔在外面。《通知》請各地互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組組織轄內在營的P2P網貸機構接入金融信用信息基礎數據庫運行機構(即人民銀行征信中心)、百行征信等征信機構。這意味著,不僅P2P網貸機構的業務數據、利率情況會報送征信機構,從網貸平臺借款的個人也將受到更多約束——如有惡意逃廢債等行為,將被報送央行征信中心和百行征信,并記入個人信用報告。接下來,隨著各地跨部門聯合懲戒機制的建立,網貸“老賴”還可能受到更多懲戒。網貸之家研究院院長張葉霞提醒稱,需注意此次平臺接入是有條件接入,要求是合規運營的平臺,通知強調網貸平臺接入征信系統的同時,還要向征信機構提供所撮合網貸交易的利率信息,對于超越紅線的借款利率有異議處理機制,未來在報送格式上預計將有統一的要求。《通知》明確,征信機構應當建立信息異議處理機制,保護信息主體合法權益。P2P網貸機構應當依法合規歸集、報送相關信用信息,并向征信機構提供所撮合網貸交易的利率信息。利率超過《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中有關人民法院支持的借貸利率的,信息主體有權按照《征信業管理條例》向征信機構或P2P網貸機構提出異議,要求更正。“這解決了信息共享的問題。”中國政法大學互聯網金融法律研究院院長李愛君認為,網貸平臺納入征信有利于降低網貸平臺和金融機構的風控成本。尤其是在當前,傳統金融機構服務的對象要擴大到網貸平臺的借貸對象時,納入征信體系就能有效降低其風控成本。前期,人民銀行、銀保監會指導各地將P2P網貸領域嚴重失信人納入征信系統,國家發展改革委對P2P網貸領域嚴重失信人實施聯合懲戒,對打擊P2P網貸領域惡意逃廢債行為發揮了積極作用,社會反響正面。現在政策進一步升級,納入征信的不只局限于失信人信息,而是P2P網貸機構的所有借貸信息。《通知》要求,各地互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組組織轄內在營的P2P網貸機構接入金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構。后續工作任重道遠在營P2P網貸機構接入百行征信系統的工作已經推行了一段時間。百行征信相關負責人介紹,大部分頭部P2P網貸機構已經接入百行征信的系統,收集的信用主體人數超過6300萬。隨著網貸行業風險的積累,當前,一方面有必要加強網貸機構對借款人信用狀況的了解,為強化其風控提供一個“抓手”;另一方面,也需要把網貸借款信息共享給傳統金融體系,填補信息空白,解決信息不對稱的問題。這不僅有利于網貸平臺和銀行自身風險的防范,也有利于金融風險的防控。“與網貸機構、地方金融辦溝通過程中發現,很多尚在正常經營的網貸機構都是有意愿接入征信系統的。因為接入征信系統,對于其提高風控能力、安全合規經營是有幫助的。”業內人士透露。“網貸機構自身也有接入征信系統的強烈意愿。”中國人民大學未來法治研究院互聯網安全研究中心主任楊東認為,網貸機構被排斥在征信體系之外的風險巨大,現在及時接入,就是為了避免發生系統性風險。近期爆發的風險事件也使得這一進程得以加快。但是要將所有P2P網貸機構接入征信系統,依然任重而道遠。百行征信負責人介紹,正常經營的網貸機構已經有相當一部分接入百行征信,但是有一些已經簽署合作協議的機構依然沒有報數。“互聯網金融機構或多或少存在業務不合規的情況,所以其向征信機構報數的同時有一些顧慮,比如利率問題等。”一位網貸機構從業者告訴記者。人民銀行征信中心相關人員告訴記者,下一步,征信中心將保證各項政策措施落實好,同時抓好質量,穩步推進,保障出借人和借款人的合法權益。從目前情況看,P2P網貸機構的業務管理、信息管理水平,距離征信系統與正規金融機構的業務合作模式還有一定差距。因此,《通知》正式下發后,征信中心還要深入調研,與P2P網貸機構、地方金融辦、百行征信、互金協會等加強協作,把工作流程理順,把業務和技術上的規則研究透。“把網貸機構接入征信系統也需要一個過程。”業內人士表示,目前,大家對于網絡借貸的性質和規律的認識越來越清晰,因此也是將其納入征信體系的較好時機。值得注意的是,網貸從性質上來說屬于民間借貸,一般不接入征信體系。同時,網貸機構納入征信體系涉及面廣,且牽涉到公民權益,要慎之又慎。“逃廢債”無所遁形自去年6月份至今,P2P網貸平臺風險頻發,借款人惡意逃廢債行為增多給平臺安全運營帶來了沖擊,也給互金監管整治帶來了不少困擾,P2P網貸行業經歷了大范圍的爆雷和清退。據網貸之家數據,截至今年8月,P2P網貸行業正常運營平臺數量繼續呈現下行的態勢,下降至708家,累計停業及問題平臺數量達到了5913家。據不完全統計,僅8月停業及問題平臺數量為23家,其中停業轉型平臺為8家、問題平臺為15家。為了加強失信懲戒,去年,監管就將已出險平臺中失聯或跑路的高管信息納入征信系統。在此基礎上,此次《通知》明確了篩選失信人的名單標準,對逃廢債行為的打擊力度進一步細化。在P2P網貸大范圍的爆雷和清退中,很多借款人抱著僥幸心態不還錢,認為只要平臺倒下了,就可以逃脫債務;甚至還有借款人認為,P2P網貸有害,不還錢應該受到支持,以至于不少P2P網貸平臺遭到惡意逃債。去年以來,互金行業逃廢債現象成風,出現了一批惡意逃廢債的還款人以及惡意倒閉的平臺。一些借款人甚至存在“等平臺死了,就不用還錢了”的僥幸心理。《通知》表示,鼓勵各地依法建立跨部門聯合懲戒機制,對失信行為加大社會懲戒力度,形成政府部門協同聯動、行業組織自律管理、社會輿論廣泛監督的共同治理格局。“如果沒有納入征信系統,平臺退出后,債務人也退出了,這也導致了很多惡意債務人為了不償還債務,有意制造事端。網貸平臺接入征信系統也會倒逼網貸機構借款端客戶的優質化。”中國政法大學互聯網金融法律研究院院長李愛君對記者表示,《通知》對整個網貸平臺良性退出、社會穩定起到保障作用。“目前網絡借貸行業的惡意借款人乘網絡借貸平臺退出之際就不履行自己的償債義務,甚至有意制造事端迫使平臺退出從而達到自己的惡性目的。網貸平臺接入征信系統也會倒逼網貸機構借款端客戶的優質化。”李愛君認為,《通知》有利于網絡借貸平臺的出借人權益保護;對整個網貸平臺良性退出、社會穩定起到保障作用。目前,網絡借貸行業逃廢債現象嚴重,納入征信系統有利于抑制逃廢債發生,因為納入征信系統對借款人有威懾作用。網貸領域借款人多頭申貸、負債現象嚴重。一些借款人,接連在多個平臺P2P網貸平臺借款,“以貸養貸”,甚至惡意逃債。有業內人士曾表示,不少互金平臺的20%-30%借款人存在著多頭借貸行為,甚至個別靠跑量擴張規模的互金平臺里,這個數字比重達到逾40%。P2P網貸全面納入征信系統后,多頭借貸客群將暴露出來,這無疑將為互金行業的風控帶來很大的助力,有效識別風險較高的借貸人,保護出借人的合法權益。

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