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【盤點】2020征信行業十大關鍵詞
2021.2.3

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【盤點】2020征信行業十大關鍵詞來源:移動支付網作者:凡夫俗子2021-1-1218:59充滿無奈、波瀾不驚的2020年已成為歷史。這一年發生了太多的事情,如新冠疫情、南方洪水等。每個人都沒有沉溺,都在努力、拼搏、奮斗,希望殺出一片天地。征信行業也不例外,這一年發生了太多的事情,有積極正面的,也有消極負面的,為此,筆者基于對影響行業的政策、監管、發展等方面梳理出行業十大關鍵詞,以饗廣大讀者探討、交流。一、信用評級備案2019年11月26日,央行等四部委發布了《信用評級業管理暫行辦法》〔2019〕第5號),下簡稱《辦法》,自2019年12月26日起施行。《辦法》要求設立信用評級機構,應當符合《中華人民共和國公司法》規定的公司設立條件,自公司登記機關準予登記之日起30日內向所在地的信用評級行業主管部門省一級派出機構(以下簡稱備案機構)辦理備案,以備案制對信用評級機構進行管理。同時,要求《辦法》實施前已經開展信用評級業務的機構,應當自本辦法實施之日起六個月內,依照《辦法》規定向備案機構辦理備案。自2020年5月14日惠譽博華信用評級有限公司完成了首家備案至2020年9月4日(至2020年底無新增機構),央行完成57家備案法人信用評級機構。同時,截至2020年12月18日,中國證監會完成首次備案的證券評級機構為12家。(一)57家備案法人信用評級機構(二)12家首次備案的證券評級機構總結:目前,央行備案的57家機構,市場上從事評級業務的主要機構均包含在內,基本上滿足市場需求。基于政策嚴監管要求,結合信用評級機構備案咨詢服務經驗,筆者認為備案已過窗口期。同時,受近期部分信用評級機構處罰等因素影響,及央行秉承實質大于形勢監管要求,筆者認為信用評級機構備案要求越來越高,越來越難。除了機構具備有獨立系統、有穩定數據、有市場需求、有技術優勢等基本條件之外,還要求擬備案機構具備一定的實力、一定的技術建模能力、完善業務分析師團隊、業務模式獨特且可行,在內控合規方面須滿足業務的獨立性和合規性等要求。二、企業征信備案與注銷目前,央行對企業征信機構實施動態管理,一方面對符合條件的機構實施備案,而另一方面對備案后六個月以上未實質開展業務的機構或違規開展業務的等機構實施注銷管理。據筆者不完全統計,自2016年啟動注銷至今已有41家備案機構被注銷,其中,2020年注銷了11家。而2020年新增企業征信備案公示機構為11家。二者正好相當。是不是又體現出監管層注銷一家,再審批一家監管態度呢?(一)2020年注銷企業征信機構名單(二)新增企業征信備案公示機構百行征信獲企業征信機構備案后,它成為國內唯一一家雙牌照征信機構。總結:由上表可以看出,進行備案的機構和注銷的機構總體保持平衡,說明央行允許有實力和有能力的機構進行備案,從2020年里僅同意11家機構進行備案看出,央行要求不僅高而且嚴。要求征信機構有獨立系統、有穩定數據、有市場需求、有技術優勢等基本條件,同時,要求擬備案機構具備一定的實力、公司具有獨立性,業務模式具有可持續性,滿足內控合規方面等要求。三、個人征信牌照2020年12月25日,央行公布了批準樸道征信有限公司個人征信業務許可信息。明確了樸道征信正式獲得了第二張個人征信牌照。首張個人征信業務牌照于2018年2月22日由百行征信獲得。樸道征信注冊地為北京市,注冊資本為人民幣十億元,主要股東及所持股份:北京金融控股集團有限公司持股35%;京東數字科技控股股份有限公司持股25%;北京小米電子軟件技術有限公司持股17.5%;北京曠視科技有限公司持股17.5%;北京聚信優享企業管理中心(有限合伙)持股5%。總結:樸道征信是筆者近兩年一直認為央行可能有條件地增加部分個人征信機構的一家。同時,按照國務院總理李克強2020年11月25日主持召開國務院常務會議提出積極穩妥推進個人征信機構準入,加大征信業開放力度要求,其應該不會是最后一家。筆者認為新申請機構須具有一定實力、穩定數據源機構、具有一定的技術建模和研發能力、且是聯合成立的個人征信機構。同時,需符合央行對征信行業市場化、法治化和科技化的發展方向,并能推進征信業供給側結構性改革要求。另外,筆者認為基于國際上個人征信機構發展情況及國內現在相關監管制度還未完善的情況下,不會許可很多個人征信機構進入。四、減免征信服務費國家發改委于2020年2月28日印發《關于階段性減免部分征信服務收費的通知》,自2020年3月1日至2020年6月30日,免收企業應收賬款質押登記、變更登記、異議登記費。免收農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、小額貸款公司、消費金融公司、融資租賃公司、融資性擔保公司、民營銀行、獨立法人直銷銀行等10類金融機構征信查詢服務費,包括查詢企業信用報告和個人信用報告服務費。同時,2020年6月29日,國家發改委印發了《國家發展改革委關于延長階段性減免部分征信服務收費的通知》,要求《國家發展改革委關于階段性減免部分征信服務收費的通知》(發改價格〔2020〕291號)規定的有關征信服務收費減免政策,執行期限延長至2020年12月31日。據公開報道顯示在今年疫情期間,央行征信系統查詢費用減免近10億元,小微企業受益占比將近60%,受益涉及到270多萬家小微企業。五、二代征信系統上線央行征信中心二代征信系統于2020年1月19日上線。與一代征信系統提供的信用報告相比,二代征信系統提供的信用報告主要是豐富了基本信息和信貸信息內容,進一步地豐富了個人和企業的信用信息,改進了信息展示形式,提升了信息更新效率。全面、及時地反映了個人和企業的信用狀況。相比一代系統二代征信系統更新內容和格式如下:一是預留了個人水費、電費繳費信息的展示格式。二是顯示5年還款記錄。在一代展示最近24個月還款記錄和最近5年內逾期記錄內容基礎之上,新增了最近2年的逾期金額。三是顯示共同借款信息。該共同借款信息待下一步金融機構開始采用二代格式報送數據后,才開始展示。且會及時更新。四是新增了相關數據項格式。個人增加循環貸款信用卡大額專項分期授信協議信息等信息;企業增加循環透支企業為個人提供擔保逾期總額、本金和月數等逾期指標等信息。五是新增展示部分數據。個人信息增加展示個人為企業提供擔保就業狀況國籍聯系電話等;企業信息增加展示上級機構企業規模所屬行業等。六、地方征信體系建設2020年6月22日,央行召開2020年征信工作電視電話會議。會議指出構建覆蓋全社會的征信體系,實現征信業高質量發展是征信事業的核心發展目標。推動完善社會信用體系,促進涉企信用信息共享。要著力關注信息主體權益保護工作,充分利用新技術、新手段強化征信信息安全。要抓住戰略機遇,推動地方征信平臺建設,完善全國+地方雙層發展體系。總結:2020年首提推動地方征信平臺建設,完善全國+地方雙層發展體系。希望先建設完善地方征信平臺建設,收集地方替代數據,并把該平臺納入備案監管之中,進而完善全國征信體系建設。如廣東省中小微企業信用信息和融資對接平臺(粵信融平臺)的運營主體廣州金電圖騰軟件有限公司已進行了備案公示。該要求提出,相應將有更多地方平臺啟動屬地征信平臺建設,并將進行備案以納入監管,以此支持暢通政府、公共服務信息及互聯網外部信用信息共享通道、提供專業化的征信服務、擴大征信+金融服務綜合運用等方式,增加了有效征信供給,破解銀企信息不對稱引發的小微企業融資難、融資貴的難題,踐行普惠金融,賦能實體經濟發展。七、征信一體化和互聯互通2020年6月10日,由上海生騰數據、江蘇省聯合征信、蘇州企業征信、杭州征信、浙江匯信科技、安徽省征信等6家企業征信機構發起成立的長三角征信機構聯盟正式成立。該聯盟是在央行的統一領導,以完善跨區域信用信息共享機制,共謀產業協同發展為宗旨,探索、推動信用信息的跨區域開發、利用和配置,優化長三角信用環境,緩解銀企信息不對稱,提升長三角整體金融服務水平。同時,明確聯盟將圍繞信用信息互聯互通、金融科技拓展應用等內容進行深入探討,盡快實現有關工作的落地實施。7月30日至31日,長三角征信機構聯盟首次聯席會議在杭州召開,會議各方圍繞長三角征信體系一體化建設、長三角信用信息互聯互通平臺建設、征信服務小微和民營企業等合作事項進行了討論。2020年12月,央行召開了長三角征信一體化工作推進現場交流會。會議認真總結蘇州小微企業數字征信實驗區和長三角征信鏈建設經驗,明確征信一體化建設重點工作。會議指出,替代數據在現代化征信體系中發揮重要作用,是借貸信息的有益補充。利用替代數據為金融和經濟活動提供信用管理服務。市場化的替代數據征信信息互聯互通是當前構建全覆蓋社會征信體系的重要步驟。同時,會議強調要利用區塊鏈、大數據技術在實現區域內征信機構數據共享互通方面作出積極探索,為建立企業信用狀況的綜合評價體系創造條件。總結:按照國際上征信產業發展規律,先是征信區域一體化,打通數據孤島,進而實現征信機構數據互聯互通,促進市場化征信機構發展,應是中國當前征信業可行的發展模式,應該鼓勵并大力推動其發展。八、政策支持(一)習近平在中央財經委員會第八次會議強調要完善社會信用體系,建立健全以信用為基礎的新型監管機制9月9日,習近平主持召開中央財經委員會第八次會議,指出要完善社會信用體系,加快建設重要產品追溯體系,建立健全以信用為基礎的新型監管機制。要強化支付結算等金融基礎設施建設,深化金融供給側結構性改革,提供更多直達各流通環節經營主體的金融產品。要認真研究應對新冠肺炎疫情的經驗,加快建立儲備充足、反應迅速、抗沖擊能力強的應急物流體系。(二)信用全面進入黨中央法治社會建設實施綱要12月,中共中央印發了《法治社會建設實施綱要(2020-2025年)》,針對社會誠信建設提出1個加快,3個完善,1個加強。要加快推進社會信用體系建設,提高全社會誠信意識和信用水平。完善企業社會責任法律制度,增強企業社會責任意識,促進企業誠實守信、合法經營。健全公民和組織守法信用記錄,建立以公民身份證號碼和組織機構代碼為基礎的統一社會信用代碼制度。完善誠信建設長效機制,健全覆蓋全社會的征信體系,建立完善失信懲戒制度。結合實際建立信用修復機制和異議制度,鼓勵和引導失信主體主動糾正違法失信行為。加強行業協會商會誠信建設,完善誠信管理和誠信自律機制。完善全國信用信息共享平臺和國家企業信用信息公示系統,進一步強化和規范信用信息歸集共享。加強誠信理念宣傳教育,組織誠信主題實踐活動,為社會信用體系建設創造良好環境。推動出臺信用方面的法律。(三)《政府工作報告》中提出的大幅增加小微企業信用貸的要求李克強在《政府工作報告》中提出的大幅增加小微企業信用貸的要求,充分發揮信用體系建設助力中小微企業融資的積極作用,暢通資金直達實體經濟渠道,支持各地區通過全國中小企業融資綜合信用服務平臺向金融機構推薦信用狀況良好的具有融資需求的企業名單。(四)李克強主持召開國務院常務會議確定完善失信約束制度健全社會信用體系的措施為發展社會主義市場經濟提供支撐李克強11月25日主持召開國務院常務會議。會議決定,堅持依法合規、保護權益、審慎適度、清單管理,規范和完善失信約束制度,有序健康推進社會信用體系建設。一是科學界定信用信息納入范圍和程序。將特定行為納入公共信用信息,必須嚴格以法律、法規等為依據,并實行目錄管理,向社會公開。行政機關認定失信行為必須以具有法律效力的文書為依據。二是規范信用信息共享公開范圍和程序。信用信息是否及在何種范圍共享和公開要堅持合法、必要原則,并在編制信用信息目錄時一并明確。三是規范嚴重失信主體名單認定標準,按照有關規定嚴格限定為嚴重危害群眾身體健康和生命安全、嚴重破壞市場公平競爭秩序和社會正常秩序等方面的責任主體,不得擅自增加或擴展。具體認定要嚴格履行程序。四是依法依規開展失信懲戒,確保過懲相當。對失信主體采取減損權益或增加義務的懲戒措施,必須基于失信事實、于法于規有據,做到輕重適度,不得隨意增設或加重懲戒,不得強制要求金融機構、信用服務機構、行業協會商會、新聞媒體等懲戒失信主體。五是建立有利于自我糾錯的信用修復機制。除法律法規等另有規定外,失信主體按要求糾正失信行為、消除不良影響的均可申請信用修復。對符合修復條件的,相關部門和單位要按規定及時移出失信名單。六是加強信息安全和隱私保護。嚴格信用信息查詢使用權限和程序,嚴肅查處泄露、篡改、毀損、竊取信用信息或利用信用信息謀私,嚴厲打擊非法收集、買賣信用信息違法行為。會議要求,各地各有關部門要抓緊清理已出臺的失信行為認定、記錄、公開、懲戒等措施,不符合要求的要及時規范。會議還確定了促進征信業發展提質的措施,要求推進金融、政務、公用事業等相關征信信息跨領域、跨地域依法共享。加快政府相關數據開放和有序利用。積極穩妥推進個人征信機構準入,加大征信業開放力度。完善征信配套法規制度,強化問責機制,對征信評級弄虛作假等行為要依法嚴懲。(五)全國深化放管服改革優化營商環境電視電話會議重點任務分工方案2020年9月11日,李克強在全國深化放管服改革優化營商環境電視電話會議上發表重要講話,部署進一步深化放管服改革,加快打造市場化法治化國際化營商環境,不斷激發市場主體活力和發展內生動力。為確保會議確定的重點任務落到實處,《全國深化放管服改革優化營商環境電視電話會議重點任務分工方案》。要求完善水電氣、納稅、社保等領域信用評價標準和指標體系,充分運用各類信用信息平臺,加強相關信用信息共享以及在信貸發放方面的應用,支持普惠金融更好發展。(國家發展改革委、人民銀行、銀保監會牽頭,人力資源社會保障部、住房城鄉建設部、稅務總局、市場監管總局、國家醫保局、國家能源局等國務院相關部門及各地區按職責分工負責)(六)國務院辦公廳關于進一步完善失信約束制度構建誠信建設長效機制的指導意見12月18日,國務院辦公廳發布《國務院辦公廳關于進一步完善失信約束制度構建誠信建設長效機制的指導意見》。《指導意見》以法治化、規范化建設為牽引,立足法治視角審視社會信用體系發展中的問題,運用規范的手段解決發展中的矛盾,完善誠信建設長效機制,構建適應高質量發展要求的社會信用體系和新型監管機制,是新階段信用體系建設新的重要頂層制度安排。進一步明確信用信息范圍,依法依規實施失信懲戒,完善失信主體信用修復機制,提高社會信用體系建設法治化、規范化水平,經國務院同意,現提出如下意見。九、違規處罰據不完全統計,2020年因征信業務違規,受處罰的以商業銀行為主的金融機構約為40家,處罰金額約為1900萬,主要是商業銀行三線城市的分支行和農村商業銀行為主,處罰個人約為70人,處罰金額約60萬。處罰的原因如下,主要集中于前八點:1.違反信用信息采集、提供查詢及相關管理規定;2.未準確、完整、及時報送個人信用信息;3.未經個人同意查詢個人信息;4.超范圍查詢個人信用報告;5.未經授權查詢企業信用報告(含信貸信息);6.報送個人不良信息時未進行告知義務;7.未按照規定處理異議;8.異議處理超期;9.未及時停用依離崗工作人員用戶;10.個人征信系統管理用戶和查詢用戶兼職;11.未按照規定創建異議處理用戶、管理員用戶設置不符合安全管理要求以及為按規定制定用戶口令制度并定期檢查口令控制執行情況的項違法行為;12.未及時停用離職人員的個人征信系統查詢用戶;13.未建立征信風險監測和報告制度,責任追究制度和征信信息安全事件應急處置方案;14.違反《征信業管理條例》相關規定等。總結:看來征信業務規則中的信息報送、授權查詢、不良信息報送、異議處理等內容,對在很多銀行,尤其中小商業重視不夠,有的是明知故犯,而有的確實是無知。針對該情況,建議商業銀行加強學習、培訓和考核,并建立相應的檢查和追責相關制度及落實到位,另外,監管機構增加檢查和追責力度,發現一起追責一起,起到震懾作用,真正把消費者權益保護落到實處。十、市場整治(一)央行將對不斷加大對征信市場的信息安全和個人信息保護的監管強度2020年12月25日,央行副行長陳雨露在國務院政策例行吹風會上表示,央行將對不斷加大對征信市場的信息安全和個人信息保護的監管強度。一方面,引導金融機構做好客戶的個人金融信息保護工作,規范金融機構的展業行為,強化金融機構個人信息保護和法律合規意識。另外一方面,對發生了信息泄露,甚至違規倒賣客戶數據的金融機構、征信機構以及相關責任人,將依法從嚴懲處,形成監管震懾。此外,人民銀行還配合有關部門嚴厲打擊以大數據公司、大數據征信名義非法買賣個人信息的行為,查處以信用信息服務、企業征信服務名義招搖撞騙的行為。(二)《關于江西省整治信用服務市場亂象的通告》發布2020年5月,中國人民銀行南昌中心支行、江西省發改委、省市場監管局、省文明辦、省網信辦聯合發布《關于江西省整治信用服務市場亂象的通告》,明確如下:一是明確嚴厲打擊未經批準從事個人征信業務、未備案經營企業征信業務、超出業務許可范圍開展征信業務的信用服務機構。二是嚴厲打擊竊取或者以其他方式非法獲取信息、采集禁止采集的個人信息或者未經同意采集個人信息、違法提供或者出售信息等侵害信息主體行為。三是堅決制止虛假宣傳、擾亂征信市場秩序的行為,凈化輿論環境。四是聯合開展協同整治,積極引導信用服務市場健康發展。(三)央行拉薩中心支行公布《開展轄區信用評級機構市場排查清理工作》2020年6月,央行拉薩中心支行公布了《開展轄區信用評級機構市場排查清理工作》。6月10日,央行拉薩中支征信管理處聯合拉薩市市場監督管理局,對轄內名稱和經營范圍帶有評級、信用、征信字樣的企業,進行梳理排查。針對22家企業存在的問題,經與拉薩市市場監管管理局溝通協調,企業可前往市場監督管理局辦理變更企業名稱和經營范圍或注銷。6家企業經營企業信用評估、信用評級、信用管理服務的,央行拉薩中支將加大政策宣講、合規引導和定期監測,待條件成熟時再予以備案。同時,明確下一步,對新增注冊企業,企業名稱和經營范圍帶有評級、信用、征信字樣的,市場監督管理局審慎注冊。市場監管局通過窗口指導,要求此類企業注冊前必須向央行拉薩中支征信管理處就征信業務及備案有關事宜進行咨詢,其將詳細了解企業征信業務開展情況或意愿后,依據《征信業管理條例》及相關規章制度,對確有意愿或已展業、合規性較強、有一定潛力的企業列為關注機構進行培育和監管,對不了解征信業務、實際業務與征信無關的企業,要求其名稱或經營范圍不得注冊為評級、信用、征信。(四)鵬元征信擅自從事個人征信業務被罰近2000萬12月30日,央行公布了一則行政處罰決定書(銀罰字〔2020〕28號),當事企業為鵬元征信有限公司(下稱鵬元征信),違法行為類型為1.未經批準,擅自從事個人征信業務活動;2.企業征信機構任命高級管理人員未及時備案。行政處罰內容為沒收違法所得19175499.29元,并處罰款62萬元。鵬元征信成立于2005年,注冊資本2.01億元,第一大股東為深圳市菁木科技有限公司,持股比例53%。主要營業范圍為企業及個人征信及評估、數據庫服務、計算機軟件開發及銷售,與征信有關的金融服務等。總結:在金融持牌經營和嚴監管的前提下,鵬元征信因未獲個人征信牌照而違規開展業務受重罰,說明監管層對大量未獲牌照而開展個人征信業務的機構進入清理整頓階段,要求此類機構持牌且合規地開展業務。(五)中誠信被暫停其債務融資工具相關業務3個月12月29日,中國銀行間市場交易商協會網站公告,依據相關自律規定,經2020年第18次自律處分會議審議,對中誠信國際信用評級有限責任公司予以警告、暫停其債務融資工具相關業務3個月。對于中誠信,交易商協會給出三宗罪:一是未按相關自律規則對永煤控股開展實地調查訪談,未對永煤控股管理部門及主要業務部門負責人進行現場訪談;二是對了解到的永煤控股或河南能化拖欠薪資、償債安排、關注類貸款等異常情況,未采取必要措施進行調查核驗,未能有效揭示信用風險相關信息;三是質量控制等內控機制未有效執行,合規部門監督審查不到位。(六)東方金誠被責令改正,3個月不得承接新的證券評級業務12月14日,北京證監局公布了決定對東方金誠采取責令改正的行政監管措施,期限3個月,整改期間不得承接新的證券評級業務。經查,東方金誠存在以下違規事實:信息系統不足以支撐開展評級業務的內控及合規管理要求。部分項目評級模型定性指標上調理由依據不充分;未對影響受評主體償債能力的部分重要因素進行必要分析;使用了不滿足假設條件的評級模型進行數據分析。同時,被銀行間交易商協會暫停債務融資工具相關業務3個月。總結:作為債券市場的看門人,信用評級機構身擔重任。針對信用評級市場評級虛高、評級區分度不夠、事前預警功能弱等行業痼疾,金融監管部門予以重點關注。日前,央行組織召開信用評級行業發展座談會,潘功勝在會上表示央行將會同相關部門共同加強債券市場評級行業監督管理,強化市場紀律,推動我國評級技術的進步,提高評級質量,提升信用等級區分度,進一步推動評級監管統一,真正發揮評級機構債券市場看門人的作用,促進評級行業高質量健康發展。由此,說明信用評級機構迎來監管整頓期。總結以上是筆者多年于征信行業,基于服務征信牌照和信用評級牌照申請咨詢服務經驗,對2020年的思考而進行總結的,但因個人能力和視野有限,一定有不足之處,歡迎大家批評指正,探討交流。作者簡介:對第三方支付和征信政策有深入的研究,以熟悉行業見長,歡迎業界同仁共同探討征信和第三方支付等金融牌照并購和申請。曾受聘為中科院大學行業導師。本文為作者授權發布,不代表移動支付網立場,轉載請注明作者及來源,未按照規范轉載者,移動支付網保留追究相應責任的權利。分享()收藏

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